En el mundo de las finanzas, las entidades que se encargan del movimiento del dinero bien sea en efectivo, cuentas o tarjetas de crédito (o débito), se les llama Bancos. En lenguaje técnico, se llama Bancos a aquellos entes financieros, que captan recursos económicos en forma de depósito, realizados por sus clientes, y al mismo tiempo, se dedican a dar ese dinero en calidad de préstamos a empresas o personas particulares.

¿Qué servicios ofrece un banco?

Un Banco ofrece diferentes servicios, por ejemplo un servicio para domiciliar la nómina de la empresa, préstamos para gastos específicos (créditos personales), adquirir una vivienda (créditos hipotecarios) entre otros. Suele llamarse «Banco Comercial» para hacer una distinción con respecto al «Banco Central» de un país. Por lo general, se piensa que este tipo de banco (comercial) es poseedor de mucho capital y que lo utiliza para darlo en calidad de préstamo, sin embargo la realidad es otra (como explicaremos más adelante).

¿Cómo se crea un Banco Comercial?

Un banco comercial se crea cuando un grupo de personas manifiestan su interés de crearlo y deciden aportar un capital inicial (que sería dinero del Banco Central). Una vez reunidos los socios, se dirigen al Banco Central a solicitar la autorización para formar parte del sistema. El Banco Central procede a evaluar la solicitud (previa presentación de los requisitos establecidos), de cumplir con estos requisitos, el Banco Central procede a aceptarlos.

El capital inicial que los socios reúnen, será el capital social del nuevo banco que se creará. Los fundadores empiezan a recibir acciones como cualquier empresa, el número de acciones que corresponde a cada socio, va en concordancia con la cantidad de dinero que cada uno haya aportado dentro del capital inicial. Después de todo esto, llega el momento de acudir al Banco Central en busca de dinero a través de la publicidad que el banco realiza para generar confianza y credibilidad (además de los beneficios que brindará, si se cambian al nuevo banco). De este modo, los nuevos clientes se sienten atraídos y dejan los otros bancos por este «nuevo banco» que les da más beneficios, haciendo la transferencia de su dinero a la cuenta del nuevo banco.

Este tipo de transferencia se hace con dinero del Banco Central y esto obviamente, hace que el capital inicial aumente significativamente, ese dinero aportado por los nuevos clientes, irá a cuentas corrientes o de ahorros (ese es el dinero que ven los clientes en sus cuentas cuando consultan su saldo). Hasta este momento, el dinero del nuevo banco es igual al dinero del Banco Central que han aportado los socios fundadores. Esta situación pronto va a cambiar, ya que el capital aumentará, en la medida que el nuevo banco empiece a conceder préstamos.

¿Qué ocurre cuando el Banco concede créditos?

Al momento que el banco concede un crédito, se genera una obligación a la persona solicitante del préstamo a través de un contrato formal, el cual irá abonando por partes o cuotas, incluyendo los intereses, previamente establecidos. El Banco Central dentro de sus regulaciones al sistema bancario, exige a la banca comercial tener un «mínimo de dinero» del Banco Central en relación al dinero propio del banco, este dinero viene siendo un porcentaje mínimo del dinero aportado por los depositantes.

Como vimos en nuestro artículo anterior si bien la tasa de respaldo varía en cada país, podemos decir que en promedio, con un solo dolar de «dinero del banco central», un banco comercial puede prestar hasta 10 dólares a otras personas, negocios o empresas, este dinero adicional se llama «dinero comercial».

¿Qué opinas sobre este tema? ¿Cuál es tu opinión sobre los bancos comerciales?

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Imagen de Kues1 vía Freepik.es bajo licencia creative commons.


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